Amennyiben hitelt szeretnél felvenni mindenképpen számolnod kell azzal, hogy különböző feltételekkel fogsz találkozni, amelyeket dokumentumokkal fogsz tudni igazolni.

A banknak különösen szükségesek ezek az igazolások, mert csak abban az esetben tud számodra hitelt biztosítani ha bizonyítod felé, hogy jogosult vagy rá, tehát vissza is fogod tudni fizetni.

Bankonként eltérő lehet, hogy pontosan milyen feltételeket szabnak meg, viszont vannak olyan alapvető részei a hitelfelvételnek, ami minden banknál egyezik. Ezek azok a lépések amelyekkel kezdened kell a folyamatot. 

Alapvető feltételek

Magyar lakcím és személyi igazolvány

Magyar banktól való hiteligénylés esetén szükséged lesz egy magyar állandó lakcímre, amit a lakcímkártyával tudsz majd igazolni. 

A személyi igazolvány szintén szükséges lesz az igénylés alatt és nélküle nem fogod tudni beadni az igénylést sem. Az igazolványnak érvényesnek is kell lennie.

Életkor

A legtöbb esetben 18 éves kor betöltése szükséges ahhoz hogy hitelt tudj igényelni, viszont vannak olyan esetek ahol a 21 éves kor az, amit el kell érni ahhoz, hogy a bank egyáltalán szóba álljon veled. Ritkán, de előfordulhat az is, hogy 23 vagy 25 éves korhatárt kérnek, így mindenképpen érdemes az adott banknál érdeklődni a pontos információról. 

A bankok ráadásul sok esetben egy max korhatárt is kijelölnek, ami általában 70 év. Ez azt jelenti, hogy a választott hitelnek hamarabb kell lejárnia, mint hogy az igénylő (és az adóstárs) betölti a 70. életévét.

Jövedelem

Hiteligényléshez az állandó jövedelem szinte minden esetben szükséges. A személyi kölcsön illetve a lakáshitel pedig minden esetben követeli tőled hogy legalább egy 75-100 ezer forintos jövedelemmel rendelkezz, ami természetesen bankonként és hitel összegenként változik.

Fontos tudni, hogy csak a jövedelem 50%-át költheted hitelre, így ha már van meglévő hiteled ez alapján kell számolnod az újabb hitel összegét. (Tehát, ha a jövedelmed 100 ezer forint és összesen 40 ezer forintnyi hitelt fizetsz jelenleg havonta, akkor maximum 10 ezer forint lehet a következő törlesztőrészleted.)

A bankok vagy jövedelem, vagy munkáltató igazolást kérnek majd tőled. 

A jövedelemigazolás a 3 havi bankszámla kivonatodat jelenti, vagy a jövedelmed igazolását extraadat nélkül.

Munkahely

Ahhoz hogy a jövedelmedet elfogadják szükséged lesz egy stabil, valódi munkaviszonyra amely legalább 3 hónapja tart, de az elmúlt 6 hónapban maximum két helyről meg kell lennie minden hónapban a minimum jövedelemnek. Ha van rá lehetőséged inkább várd meg egy munkahelyről a 6 hónapot, hogy a legmagasabb összeget kaphasd meg és a legegyszerűbb legyen az ügyintézés.

Munkáltatói igazolás kell a nagyobb összegű hitelekhez. Ebben az esetben a munkáltató állít ki egy igazolást ahol feltűntetésre kerül mind a te, mind pedig az ő adatai illetve a jövedelmed minden fontos részlete.

KHR lista

Ha hitelt szeretnél igényelni, nagyon fontos, hogy ne szerepelj se aktívként se passzívként a KHR listán. Aktív KHR lista mellett esélytelen, hogy bármilyen hitelre jogosult légy, passzívként (ahol 1-től 5 évig terjedő időszakra maradhatsz) pedig sokkal magasabb THM mellett, de lehet esélyed egy minimális összegre. 

Fontos fogalmak

THM

A THM (teljes hiteldíj mutató) azt az összeget jelenti, amit a kölcsönbe kapott összegen kívül megfizet az adós. A THM mértéke eltérő lehet, de átlagosan 9-13%-os arány a jellemző 2022-ben. 

Adóstárs

Ha az adós a jövedelme alapján nem jogosult a hitelre, adóstárs bevonása esetén mindkét fél jövedelmét figyelembe veszik, így ebben az esetben sikerülhet a hiteligénylés. Az adóstárs átvállalja a törlesztést, amennyiben az adós nem tudja fizetni.

Bankszámlakivonat

A bankszámlád forgalmának az igazolása a bankszámlakivonat, ami több adatot is magába foglal. Ezen kerülnek feltüntetésre a havi tranzakcióid illetve a befolyt összegek.

Építési engedély

Az építésügyi hatóság állítja ki, amellyel akkor kell rendelkezned, ha új ingatlant szeretnél építeni. Az építési engedély elengedhetetlen a jelzáloghitelek igénylése során bővítés, felújítás esetén. 

Értékbecslés

Az értékbecslést jelzáloghitel igénylés esetén fogják alkalmazni, amikor a fedezetet vizsgálják. Az értékbecslő ad egy becslést az ingatlan állapotáról, így fedezetként csak az ingatlan értékének megfelelő összegű értéket képviselhet a hiteligénylés során.

Futamidő

A futamidő a szerződésben meghatározott időtartam, amely a hitel törlesztésének idejét jelenti, így minden hitelnek van futamideje. Minél rövidebb a futamidő annál kisebb a THM. 

Kamat

A kamat pontosan fogalmazva a pénz árát foglalja magába. Ez a mennyiség minden esetben százalékban van megadva. Mivel a kölcsönbe kapott pénz nincs ingyen, a bank által vállalt kockázat miatt. Ez pedig azt jelenti, hogy amennyiben folyósítanak egy összeget, nem csak a felvett és kifolyósított pénzt kell visszafizetned hanem a kamatot is, amit minden bank egyénileg határoz meg. 

Önerő

Amennyiben jelzáloghitelt szeretnél igénybe venni, minden esetben számítanod kell arra, hogy önerőre is szükséged lesz. A bank általában 80% -ig ad hitelt, így a maradékot, ami általában 20% neked kell fedezned. Ami viszont jó hír, hogy ezt megteheted akár személyi kölcsönből is.

Fontos dokumentumok

Alkalmazottként	Vállalkozóként	Nyugdíjasoknak
Jövedelem vagy munkáltatói igazolás	0-ás NAV igazolás	Nyugdíjas igazolvány a végleges nyugdíjról

Jelzáloghitelek

Jelzáloghitel esetén sokkal szigorúbb feltételekkel találkozol majd, és több idő is lesz az ügyintézés mint az összes többi hitel esetében. 

Jelzáloghitel igényléshez az alábbiakra lesz szükséged:

Fedezet

Amennyiben jelzálog hitelt igényelsz, szükséged van egy ingatlanra, amit be tudsz vonni a hitelbe fedezetként. Ha az ingatlanod értéke nem éri el a kívánt értéket bevonhatsz pótfedezetet is, így akár több ingatlant is felhasználhatsz erre a célra.

Erre vonatkozóan szigorú szabályokat írnak elő a bankok, így nem vonható be bármilyen ingatlan fedezetként. 

Önerő

Az önerő elengedhetetlen feltétele a jelzáloghitelnek amely általánosságban 20%-ra van meghatározva, illetve akár személyi kölcsönből is kitehető. 

Folyamatos munkabér

Amennyiben jelzáloghitelre szeretnél jogosult lenni elengedhetetlen, hogy állandó munkaviszonyból származó jövedelmet kapj. Amennyiben 500 ezer forint jövedelem felett kapsz havonta a jövedelmed akár 60%-át is költheted hitelre, viszont 500 ezer forint alatt csak maximum az 50%-át.

Kötelező dokumentumok

Fogyasztási hitel esetén	Jelzáloghitel esetén
személyi igazolvány állandó magyar lakcím 3 vagy 6 havi bankszámlakivonat munkáltatói vagy jövedelemigazolás	Tulajdoni lap Értékbecslési dokumentumok Alaprajz Adásvételi szerződés Építési engedély

Hitelfelvétel lépései

1. Kalkuláció, egyeztetés a bankkal és tájékozódás
2. Hiteligénylés
3. Hitelbírálat
4. Szerződés megkötése
5. A felvett összeg folyósítása
6. Havi törlesztés a 2. hónaptól

Kizárások

Negatív KHR

Aktív KHR mellett semmilyen banktól nem vehetsz fel évekig hitelt, így ha volt olyan tartozásod amit nem fizettél ki a banknak nem fogsz hitelt kapni.

Határozott munkaszerződés

A hiteligényléshez határozatlan munkaszerződésre van szükséged, illetve abban az esetben fogadják el a határozottat, ha később jár le mint a hiteled. Így inkább azzal kell számolnod, hogy határozott mellett nem igen leszel jogosult nagyobb hitelre. Például, ha a határozott szerződés 5 évre szól, és a hiteled 4 éves futamidővel szeretnéd felvenni megkaphatod, de 6 évre már nem.

Túl magas hitelösszeg

Személyi kölcsön esetén maximum 10 millió forintra, jelzáloghitel esetén pedig maximum 100 millióra lehetsz jogosult, de ez nem azt jelenti, hogy a maximum összeget meg is fogod kapni. A fizetésed alapján számolják ki mekkora az a max amit még meg tudsz igényelni, így minél magasabb a bevételed havonta, annál magasabb összeget kaphatsz meg.

Dokumentumok hiánya

Ha nem tudod igazolni a jövedelmed, munkahelyed vagy akár vállalkozóként a tevékenységed vagy nyugdíjasként a nyugdíjad el fogják utasítani az igénylést. Mindig nézd át inkább többször, hogy biztosan minden dokumentumot beküldtél-e, mert a dokumentumok hiánya és annak nem pótlása elutasítást vonz magával.

Fontos tippek hitelfelvétel előtt állóknak

• Jövedelem növelése

Minél magasabb jövedelemmel rendelkezel annál biztosabb, hogy megkapod a hitelt, és minél magasabb a havi befolyt összeg annál magasabb hitelösszegre számíthatsz. A másodlagos és a passzív jövedelmek egyaránt beleszámítanak, így ha növelni szeretnél az esélyeken másodállással megteheted.

• A tartozások kifizetése

Amennyiben vannak meglévő hiteleid, mindegyiket figyelembe fogják venni így ha megteheted érdemes hiteligénylés előtt kifizetni a kisebbeket. Ezzel növelheted az esélyeidet a magasabb összegre és a biztosabb pozitív eredményre.

• Vonj be adóstársat

Az adóstárs szintén növelheti az esélyeidet, illetve ha nem elég a jövedelmed az övét is beszámíthatják. Ezzel ő vállalja, hogy amennyiben te nem tudod fizetni a havi törlesztőrészletet átvállalja helyetted, így a bank is biztosabban ad neked kölcsön.

Egyéb fontos tanácsok

• Ne igényelj hitelt ha nem muszáj
• Keresd a legjobb ajánlatot
• Válassz rövidebb futamidőt
• Használj kalkulátort a törlesztés kiszámításához
• Csak akkora összeget igényelj amekkorára szükséged van

Miért kell ennyi feltételnek megfelelni?

A banknak tehát többféle biztosíték is kelleni fog, ha hitelt szeretnél igényelni, és ezeket nem tudod kikerülni. A bank nagy kockázatot vállal azzal, hogy kölcsönadja a pénzét, így próbálja a legbiztosabb alapokra állítani az igénylési folyamatot és csak azoknak kölcsönadni akik jó eséllyel vissza is fogják fizetni. A feltételek pedig biztosítják a bankot arról, hogy a pénzét vissza fogja kapni, illetve kiszűrik azokat, akik valószínüleg bele buknának a hitel törlesztésébe. 

Összefoglalás - Hiteligénylés röviden

Minden bank különböző feltételekkel ad lehetőséget a hiteligénylésre, bár vannak olyan követelmények amelyek minden banknál azonosak. Minél kedvezőbb, kisebb THM mellett elérhető, nagyobb kockázatú hitelt szeretnél annál magasabb követelményekkel kell számolnod, így amíg egy pár száz ezer forintos személyi kölcsönhöz elegendő lehet egy kisebb jövedelem és egy munkáltatói igazolás egy jelzáloghitelhez adóstársat, és egyéb dokumentumokat kérhetnek az önerő és az ingatlan mellé még. 

Mivel minden bank különböző ajánlatokkal rendelkezik érdemes összehasonlítani a lehetőségeket és megtalálni azt az ajánlatot amely a legjobb arra a célra, amit fedezni szeretnél belőle. Illetve, érdemes minél rövidebb futamidőt választani, hogy minél alacsonyabb összeget kelljen majd végül visszafizetned.