Ha hitelt akarsz felvenni, és összeveted a különböző bankok és hitelintézetek ajánlatait akár a mi kalkulátorunk segítségével, minden egyes alkalommal találkozni fogsz e talán titokzatos rövidítéssel: THM.
Igen, minden bank weboldalán vagy egyéb hirdetményében látni fogod e mozaikszót, azaz a Teljes Hiteldíj Mutatót nem ritkán csillagozva, az oldal alján, hiszen 1997 óta éppen a Te érdekedben – azaz minden hitelfelvevő és betétes érdekében – kötelesek a hitelező pénzintézetek feltüntetni, hogy az adott hitel felvétele után az adós mekkora összeget kell valójában visszafizessen a felvett tőkén kívül. Valójában azt tudod meg belőle, hogy mennyibe kerül a hiteled. Többnyire elmondható, hogy nagysága fordított arányban áll hiteled nagyságával, futamidejével és törlesztésed gyakoriságával, azaz a THM – arányosan – annál magasabb, minél alacsonyabb a hiteled összege, minél gyakoribb a törlesztésed, és minél rövidebb a futamidőd. A THM szabványosított számítási módját és egyéb jellemzőit a 83/2010 (III/25) számú kormányrendelet tartalmazza, ám itt röviden bemutatjuk neked legfőbb jellemzőit.
Mi mindent tartalmaz a Teljes Hiteldíj Mutató?
A THM az alábbi díjakból áll:
- a kölcsön folyósításával összefüggő költségek;
- a kamatköltség;
- a díjköltségek;
- a kezelési költség
Ebből azt gondolhatod, hogy ha felveszel mondjuk 2 millió forint áruhitelt egy évre, s annak kamata 12%, a kezelési költsége pedig 2%, s mondjuk egyéb folyósítási költséged és díjköltséged nem merült fel, akkor a teljes hiteldíj mutatód 14% lesz, hiszen egy év múlva 2 millió 280 ezer Ft-ot kell visszafizess a hitelezőnek.
Igen, ezek valóban azok a tételek, amelyek a tőke többnyire több részletben való visszafizetésén kívül például lakás- vagy áruhiteled fennállása alatt terhelni fogják a költségvetésedet, de felmerülhet benned a kérdés, hogy ha ismered a THM-et, tudsz-e mindent, vagy felmerülhetnek egy nagyobb összegű, több tényezős, például jelzálog bevonásával felvett lakáshitel esetében azért egyéb rejtett költségek is? Elegendő -e a THM ismerete a felelősségteljes, többnyire hosszú távú döntés meghozásához? Sajnos el kell keserítselek, a válaszom: nem, nem elegendő. Lesznek olyan költségeid, melyeket a THM nem tartalmaz.
Mik azok a díjak, amelyeket a THM nem tartalmaz,
pedig fontosak lehetnek a végső számításnál?
A THM nem tartalmazza a következőket:
- futamidő hosszabbítási költség – pedig néha szükséged lehet rá;
- hitelbírálati díj – pedig lehet, hogy azt gondolnád, ez is a kölcsön folyósításával összefüggő összeg;
- késedelmi kamat – pedig bárki megcsúszhat a törlesztéssel, például időleges anyagi nehézség miatt;
- a nemfizetésből eredő további díjak;
- biztosítási garanciák díjai – pedig lehet, hogy érdemes ezeket is igénybe venned;
- rendelkezésre tartási jutalék.
- otthoni, például online vagy telebank szolgáltatások és sms, valamint email és levél értesítések díjai.
Igen, ezek egyrészt opcionális költségek, másrészt olyan lehetőségek díjai, melyek nélkül akár önhibádon kívül is bajba kerülhetsz, tehát érdemes lehet őket felhasználni. Gondolj bele: ha a THM tartalmazná például a hitelbírálati díjat, miért lenne számos banki hirdetményben feltüntetve, hogy „A bank a lakáshitel intézése kapcsán elengedi számodra az értékbecslés díját”? Van olyan bank, amely például ingyen biztosítja az online ügyintézés lehetőségét. A sort hosszan folytathatnám, ám mindebből már nyilvánvaló lehet: oda kell figyelned ezekre a rejtett költségekre is, hiszen akár rövidebb, akár hosszabb futamidő esetén súlyos százalékokkal növelhetik valós költségeidet.
Rengeteg idődbe és energiádba kerülne, ha egymagad össze akarnád hasonlítani az összes Magyarországon elérhető bank és egyéb hitelintézet ajánlatát hitelfelvételed előtt, ám mi segítünk. Kalkulátorunk igénybe vételével mindezt könnyedén és ingyen megteheted!
Dr. Kékesi RaymundSzerzőnk hat évig egy piacvezető pénzügyi tervező és tanácsadó cégnél dolgozott, előbb tanácsadóként, majd egy szakmai csoportot vezetve. További információk...
