Bármely okból kerülhetsz olyan élethelyzetbe, hogy hitelre legyen szükséged. A hitelfelvételnek vannak pénzintézeti és törvényi feltételei, amelyek alapján egy alapos minősítés vár rád.
Természetesen minden pénzintézet szabhat egyéni feltételeket, ám ha például személyi kölcsönre vagy bankhitelre van szükséged, az alábbi követelményekre egészen biztosan számíthatsz:
- Legyél legalább 18 éves;
- legyen érvényes személyi igazolványod és lakcímkártyád tudd igazolni, hogy bejelentett fizetésed eléri a hatályosan megállapított minimálbért; továbbá azt, hogy
- legalább három hónapja folyamatos munkaviszonyod, azaz állandó jövedelmed van (ezt szinte mindenütt kérik); és
- jjogi szempontból légy cselekvőképes, azaz köthessél önállóan szerződést és tehess jognyilatkozatot.
A jövedelemigazolás szükséges volta és módjai
A jövedelmed nagysága adott esetben a teljes hiteldíjmutatódra - THM - is hatással lehet, s például nagyobb igazolt jövedelmed miatt esetleg alacsonyabb kamattal juthatsz a pénzedhez. Igazolásához jövedelemigazolásra van szükséged, ha alkalmazott vagy, akkor a munkáltatódtól, ha vállalkozó, akkor a NAV - tól, egy nullás igazolással együtt. A bank vagy pénzintézet az utóbbi esetben kérheti hogy nyújtsd be nekik vállalkozásod főkönyvi kivonatát, mérlegét vagy beszámolóit is. Ha nyugdíjas vagy, a nyugdíjigazolványodat és három havi nyugdíjszelvényedet fogják kérni, ha pedig nyugdíjadat bankszámlára kapod, akkor 3 havi bankszámlakivonatot. Előfordulhat, hogy a hitelhez kezesre, adóstársra is szükséged lesz.
Központi Hitelinformációs Rendszer és egyéb nyilvántartások
Az adatközlésnél valós dolgokat írj be, hiszen a bankok részben az általad közöltekre, részben a nyilvántartásokban található információkra alapozva döntenek adósminősítésed megállapításakor. Egy ilyen megkerülhetetlen nyilvántartás például a KHR (leánykori nevén BAR) lista. Ha ezen fent vagy, rendezned kell fennálló tartozásodat, mert ellenkező esetben nagy valószínűséggel egyetlen pénzintézet sem nyújt számodra hitelt. Ha ezt rendezted, akkor ugyan az aktív KHR listáról törölni fognak, ám még fél évig rajta leszel passzív módon. Sok hitelező ilyen esetben sem ad neked hitelt, de vannak persze kivételek: használd a kalkulátorunkat.
Jelzáloghitelek további feltételei: fedezet és önerő
Fedezet
Jelzálog alapú lakáshitel esetében a megvásárolt ingatlanon kívüli fedezetre is szükséged lesz. A fedezet lehet ingóság vagy ingatlan - legtöbb esetben csak az utóbbi, - ám értékében meg kell feleljen vagy nagyobb kell legyen a bank által megkövetelt minimális értéknél. A fedezetként szolgáló ingatlan vagy ingatlanok nem kell a te tulajdonodban legyenek.
Önerő
Bővítési, felújítási és korszerűsítési céllal felvett lakáshitelhez nem szükséges önerő. Ilyen esetben az elvégezni kívánt munkálatokról benyújtott költségvetés akár 100%-át is finanszírozhatod a hiteledből, ha az nem haladja meg az ingatlanfedezet forgalmi értékének 80%-át.
Lakásvásárlást azonban ma már - a korábbi gyakorlattal ellentétben - nem oldhatsz meg önerő nélküli hitelből. A jogszabály által meghatározott finanszírozási korlát forint alapú jelzálog esetében - s jelenleg Magyarországon csak ilyenekhez juthatsz - a megvásárolni kívánt célingatlan forgalmi értékének legfeljebb 80%-ában van meghatározva, vagyis például egy 10 milliós ingatlan megvásárlásához maximum 8 millió forint hitelt igényelhetsz, ám a bankok ettől a település jellegének és más hasonló jellemzőknek figyelembe vételével kisebb-nagyobb mértékben eltérhetnek. Lakásvásárlás esetében önerőnek a készpénz számít, ha azonban építkezel vagy házat bővítesz, önerőként fogadható el a már elkészült munka értéke, a helyszínen tárolt építőanyag és a kiegészítő ingatlanfedezet is.
A fentiekre tehát egészen biztosan szükséged lesz hitelfelvétel esetén, ám a pontos feltételek megismeréséhez és a számodra legkedvezőbb hitel kiválasztásához használd kalkulátorunkat.
Dr. Kékesi RaymundSzerzőnk hat évig egy piacvezető pénzügyi tervező és tanácsadó cégnél dolgozott, előbb tanácsadóként, majd egy szakmai csoportot vezetve. További információk...
