A te független hitelkalkulátorod
Független hitelkalkulátor
Lakáshitel önerő nélkül
A címet olvasva sok ember bizonyára legyint, hogy á, az nem lehetséges. Ha azonban elolvastad a lakáshiteleket bemutató korábbi cikkünket, azt fogod mondani, hogy csak részben van igazuk.
Gyors információ
Hitelfajták
- Havi törlesztőrészlet: Akár 1 500 000 Ft
- Futamidő: 4 - 57 hónap
Hitel feltételei
- Akinek csak a kölcsönre van szüksége, extra szolgáltatások igénybevétele nélkül
- Akinek van email címe, és szereti a pénzügyeit online intézni
- Aki számláit átutalással vagy csoportos beszedési megbízással fizeti
- Aki általában nem papíralapú, hanem elektronikus számlát és értesítőket kér
- Akinek a rendszeres havi jövedelme legalább nettó 130.000 Ft maximum 2.900.000 Ft kölcsön igénylésekor
- Akinek a rendszeres havi jövedelme legalább nettó 130.000 Ft - minimum 800.000 Ft és maximum 2.900.000 Ft kölcsön igénylésekor
- Akinek a rendszeres havi jövedelme eléri a nettó 200.000 Ft-ot akár 5.000.000 Ft személyi kölcsönt is igényelhet
- Akinek vagy legalább 3 hónapos munkaviszonya van, vagy nyugdíjas, vagy egyéni vállalkozóként legalább 2 éve megkezdte a tevékenységét
- Aki betöltötte a 18. életévét
- Akinek van állandó magyarországi lakcíme
A szolgáltatóról
Még több információ a szolgáltatóról Cofidis Magyarországi Fióktelepe
Gyors információ
Hitelfajták
- Havi törlesztőrészlet: Akár 45 000 000 Ft
- Futamidő: 24 - 360 hónap
Hitel feltételei
- Magyar állampolgárság
- Betöltött 18. életév
A szolgáltatóról
Még több információ a szolgáltatóról Budapest Bank Zrt.
Gyors információ
Hitelfajták
- Havi törlesztőrészlet: Akár 8 000 000 Ft
- Futamidő: 13 - 84 hónap
Hitel feltételei
- Elmúlt már 21 éves
- Rendelkezik állandó magyarországi lakcímmel, összesen legalább 6 hónapos (a jelenlegi munkahelyén legalább 3 hónapos) munkaviszonya van
- Legalább havi nettó 75 000 forintos rendszeres jövedelemmel rendelkezik
- Nem szerepel mulasztással vagy visszaéléssel a KHR (régen BAR-lista) rendszerben, és rendelkezik az előírt dokumentumokkal
A szolgáltatóról
Még több információ a szolgáltatóról OTP Bank Nyrt.
Gyors információ
Hitelfajták
- Havi törlesztőrészlet: Akár 1 500 000 Ft
- Futamidő: 3 – 30 hónap
Hitel feltételei
- Be kell töltenünk a 18. életévünket
- Rendelkeznünk kell bejelentett magyarországi lakcímmel
- Rendelkeznünk kell igazolt, állandó jövedelemmel
- Rendelkeznünk kell saját vagy közös tulajdonú lakossági bankszámlával (ez nem szükséges amennyiben az „Otthoni Szolgáltatást” vesszük igénybe)
A szolgáltatóról
Még több információ a szolgáltatóról Provident Pénzügyi Zrt.
Gyors információ
Hitelfajták
- Elérhető hitelkeret: Akár 10 000 000 Ft
- Futamidő: 12 - 96 hónap
Hitel feltételei
- Magyar állampolgárság
- Betöltött 18. életév
A szolgáltatóról
Még több információ a szolgáltatóról Sberbank Magyarország Zrt.
Gyors információ
Hitelfajták
- Havi törlesztőrészlet: Akár 7 000 000 Ft
- Futamidő: 36 - 84 hónap
Hitel feltételei
- Magyar állampolgárság
- Betöltött 18. életév
A szolgáltatóról
Még több információ a szolgáltatóról Raiffeisen Bank Zrt.
Gyors információ
Hitelfajták
- Akár 100 000 000 Ft
- Futamidő: 5 - 30 év
Hitel feltételei
- Betöltötte a 23. életévét
- Rendelkezik állandó (bejelentett) lakóhellyel
- Eendelkezik otthoni (az igénylő nevére vagy a bejelentett állandó, esetleg a bejelentett ideiglenes/tartózkodási lakcímére szóló) vezetékes telefonnal vagy mobiltelefonnal (előfizetéses, kártyás vagy munkáltató által biztosított), amelyen elérhető
A szolgáltatóról
Még több információ a szolgáltatóról Erste Bank Hungary Zrt.
Gyors információ
Hitelfajták
- Elérhető hitelkeret: Akár 9 900 000 Ft
- Futamidő: 24 - 120 hónap
Hitel feltételei
- 18. betöltött életév
- Magyar állampolgárság
- Állandó magyarországi bejelentett lakcím
- Igazolható jövedelem és munkaviszony, melyben nem áll próbaidő vagy felmondás alatt "Nem szerepel a bankok általvezetett bankközi tiltó listán (BAR)
A szolgáltatóról
Még több információ a szolgáltatóról Magyar Cetelem Zrt.
Az FHM – hitelfedezeti mutató – ugyanis jelzáloghitel esetében a fedezet 80%-os terhelhetőségét engedi meg, ennek alapján pedig logikus, hogy a lakáshitel bizonyos fajtáihoz, azaz a felújítási, a bővítési és a korszerűsítési céllal igényelt lakáshitelekhez önerő nélkül is hozzájuthatsz. Ez esetben is igazak persze a JTM-re, azaz a jövedelemarányos törlesztési mutatóra vonatkozó, 2019. július 1-e óta a korábbinál szigorúbb előírások, tehát a választott kamatperiódustól függően a havi nettó igazolt jövedelmednek 25-50 %-át teheti ki a törlesztőrészleted.
A lakásvásárlásnál persze más a helyzet. A fedezetként felajánlott ingatlan, azaz lakáshitel esetében a megvásárlandó lakás legföljebb 80%-ig terhelhető hitellel, és hogy adott esetben egyáltalán el tudsz-e menni 80%-ig, az függ a banktól, valamint a megvásárolandó ingatlan helyétől és állapotától. Legjobb esetben is legalább 20% önerőre lesz szükséged, ami például egy 30 millió forintos, például Budapesten ma már drágának sem mondható lakás esetében 6 millió forintot jelent, hiszen egy 30 milliós lakás megvásárlásához legfeljebb 24 millió forint hitelt vehetsz fel.
Ha nincs önerőd
Mi a helyzet akkor, ha nem áll rendelkezésedre ez a szükséges 6 millió forint, ám a lakást most akarod megvenni, mert hitelkalkulátorunkkal kiszámoltad, hogy mondjuk az albérletre többet fizetsz havonta, mint amennyit lakáshitel felvétele esetén például a banknak fizetnél. Ne csüggedj el különösebben, hiszen többféle megoldás is a rendelkezésedre áll.
I.: A leglogikusabbnak és kockázatmentesebbnek ilyen esetben talán az tűnik, ha egy másik hitelből, személyi kölcsönből vagy hasonlóból teremted elő a szükséges önerőt. A Központi Hitelinformációs Rendszerből – KHR – azonban a bankod látni fogja, hogy az önerőt hitelből nyújtod. Van olyan bank, amelyiket ez zavarja, hiszen elvárják tőled, hogy az önerőd tényleg a saját megtakarításodból álljon rendelkezésedre, ám a többség nem ilyen. Az egyes pénzintézetek hozzáállását kalkulátorunk segítségével részleteiben is feltérképezheted.
Bárhogyan is viszonyuljanak e kérdéshez, azt feltétlenül vizsgálni fogják, hiszen vizsgálniuk kell, hogy a fentebb már említett JTM szabályozásnak megfelelően jövedelmed elbírja-e ezt a kettős vagy többes terhelést. A terheltségbe beszámítják a felvenni kívánt hitel részletét, a már meglévő törlesztőrészleteidet, azaz például a diákhiteledet, az áruhiteledet, a személyi kölcsönödet, és minden hasonlót, valamint az esetlegesen meglévő hitelkereted 5%-át, függetlenül attól, hogy azt éppen kihasználtad-e vagy sem. Adott esetben számításaik szerint azok a hitelek is terhelhetik a jövedelmedet, melyeknél csak kezes vagy adóstárs vagy. Amíg tehát legalább papíron érintettként szerepelsz egy még fennálló bármilyen hitelben, az befolyásolja jelenbeli és jövőbeni hitelképességedet.
Érdemes odafigyelned rá, hogy a két, ráadásul talán kétféle hitel összesített költsége, THM-je mennyivel lesz esetleg magasabb annál, mintha a teljes összeget egy hitelből finanszíroznád. A személyi kölcsönök ráadásul általában önmagukban is sokkal drágábbak, mint a lakáshitelek.
Kalkulátorunkat azért is érdemes böngészgetned, mert néhány bank elfogadja önerőnek esetleg a lakástakarékoknál felhalmozott megtakarításaidat, s akadnak bankok, ahol a CSOK támogatás is lehet önerő. Létezik olyan pénzintézet, ahol csak a már meglévő gyermekek után járó CSOK-ot számítják, de pár helyen a jövőre nézve vállalt gyermekek után járó összeg is szóba jöhet. Építési célú lakáshitel esetében még olyan bank is akad, amely önerőnek fogadja el magát a telket.
Az önerő nélküli lakásvásárlás kockázatosabb módja
Ha nem tudsz felmutatni a bank által elvárt elegendő önerőt, és nem kívánsz a fentebb bemutatott módszerekhez folyamodva újabb hitelt fölvenni, arra is van lehetőséged, hogy bevonjál egy kiegészítő vagy pótfedezetet, s a két ingatlannal csökkentsd nullára az önerő szükségességét. Leggyakrabban valamely családtagok, azaz például a szülők vagy a nagyszülők lakása, háza lesz e módon kockára téve.
Azért fogalmaztam így, mert ez esetben mindkét lakásra a hitel teljes összege lesz ráterhelve. Mindezért ilyen hitelbe csak akkor vágj bele, ha végképp nincs más megoldás, és teljesen biztos vagy abban, hogy eladósodottságod várhatóan hosszú évei alatt semmilyen olyan anyagi problémád nem lesz, mely a hiteled törlesztését ellehetetlenítheti.
Ha a hitel megfelelő részét visszafizetted, vagyis amikor már a kölcsönből megvásárolt ingatlan is elegendő fedezetet nyújt a fennmaradó részhez, érdemes egy szerződésmódosítással a pótfedezetet tehermentesíteni.
Kalkulátorunkkal tájékozódhatsz róla, hogy mely bankok azok, amelyek beleegyeznek, hogy dupla fedezet mellett teljes mértékben önerő nélkül vehesd fel a lakáshiteledet.
Igaz persze, hogy nem csupán a bank gördíthet akadályt az ilyen módon finanszírozott lakásvásárlás elé, hanem akár az eladósorban lévő lakás tulajdonosa is, ha nem akar várni az előlegre vagy foglalóra. Segíthet a meggyőzésében például egy előminősítés kérése, melynek bemutatásával tudod igazolni, hogy valóban hitelképes vagy, és biztos lehet benne, hogy ha elég türelmes, előbb-utóbb a pénzéhez jut.
Dr. Kékesi RaymundSzerzőnk hat évig egy piacvezető pénzügyi tervező és tanácsadó cégnél dolgozott, előbb tanácsadóként, majd egy szakmai csoportot vezetve. További információk...